住房消费信贷的发展前景

一系列宏观经济政策的实施，为个人住房消费信贷创造了良好的发展机遇。中国人民银行出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确将消费信贷作为今年金融工作的主要任务之一，并允许有条件的商业银行开办消费信贷业务，鼓励试办一些消费贷款新品种。

住房制度的改革呼唤银行提供个人住房消费信贷。随着停止福利分房和住房货币化的推进，消费者潜在的住房消费欲望将会逐步转变为购买力，个人商品住宅市场的发展，需要个人住房消费信贷。

银行调整信贷结构，提高经营效益需要发展个人住房消费信贷。目前我国经济已由短缺时期的市场商品供不应求转为供求平衡，甚至供大于求。为适应这一转变，银行调整原有的信贷投放格局，将贷款从传统的生产、流通领域转向消费领域，尤其是大力发展个人住房消费信贷，已迫在眉睫。

为确保个人住房消费贷款的快速与稳健发展，目前在个人住房消费信贷方面，要着重研究以下几方面的问题：

1．研究防范与控制个人住房消费贷款的风险问题。一是解决个人住房贷款征信难的问题。在近期国家不可能建立一套完整的个人信用状况征信系统的情况下，银行、税务等有关部门应将有关个人信用的信息资料进行联网，形成资源共享，在条件成熟后，国家应组建个人信用征信系统。二是解决个人住房贷款担保难的问题。在现阶段，可以探讨由政府牵头成立个人住房置业担保公司进行担保，或住房发展商回购担保，或履约保证保险，或研究将住房抵押贷款保险与人寿保险相结合等形式。三是解决住房贷款抵押物处置难的问题。国家要加快住房二级交易市场开放的步伐；要建立健全有关住房贷款的保障机制，如建造一定量的政府廉租屋等等，切实保障银行处置抵押物不致影响社会稳定；要重点研究住房抵押贷款的证券化问题，增强住房信贷资产的流动性。

2．研究如何拓展个人住房消费贷款品种的问题。目前，在个人住房消费信贷领域，要着重研究与开发贷款新品种，要根据消费者的不同时期的不同需求，设计与开发适合不同层次、不同需求消费者的业务品种，工行在此方面做了有益探索。